매일 스타벅스 마시면 가난해질까? '라떼 효과'의 거짓말

 

커피 끊으면 부자 된다는 환상

재테크 서적이나 유튜브를 보면 단골로 등장하는 조언이 있다. 바로 '라떼 효과(The Latte Effect)'다. 매일 마시는 5,000원짜리 커피를 끊고 그 돈을 모아 복리로 투자하면 30년 뒤에 몇 억이 된다는 논리다.

나는 이 주장에 동의하지 않는다. 물론 안 써도 될 커피값을 굳이 찾아서 쓰라는 건 결코 아니다. 하지만 부자가 되지 못하는 이유는 커피값 5,000원 때문이 아니라 훨씬 더 큰 구멍들을 방치하고 있기 때문이라는 걸 강조하려고 한다.

 

이유 0 : 매일 5,000원 아껴서 30년 뒤에 3억 모으려면 투자를 진짜 잘해야 함

• 간단한 계산을 해보면, 매일 5,000원을 아끼면 1년에 182만원을 아낄 수 있다. 이걸 꾸준히 복리로 투자해서 30년 후에 3억이 되려면 매년 10% 수익률을 내야 한다.
• 당신은 워렌 버핏이 아니다. 10% 수익률을? 그것도 30년동안 매년? 어렵다. 
• 그럼에도 불구하고 10% 수익률을 매년 낼 수 있는 능력자라면? 그냥 1년차에 1850만원 정도 넣어두고 추가 납입 없이 그것만 복리로 불려도 30년 후에 3억 된다. 그 정도 능력자라면 커피값 아낄 이유가 딱히 크지 않다는 거다.

이유 1 : 소액 아끼는 데 쓰는 에너지의 기회비용

• 경제학에서 가장 중요한 개념 중 하나는 희소한 자원의 효율적 사용이다. 사람의 의지력 역시 무한하지 않은 희소자원이다. 매일 아침 커피 한 잔을 참느라 스트레스를 받고, 점심값 1,000원을 아끼려고 맛없는 식당을 찾아다니는 행위는 인지적 에너지(Cognitive Energy)를 소모한다.
• 이렇게 소진된 에너지는 정작 중요한 다음의 예와 같은 큰 결정을 할 때 방해가 된다.
  • 자산 배분 포트폴리오를 점검하는 것
  • 주택 담보 대출 금리를 비교해서 갈아타는 것
  • 불필요한 자동차를 사지 않는 것
  • 보험 리모델링을 하는 것
• 이런 결정들은 한 번만 잘하면 수백, 수천만 원을 아낀다. 커피 10년 치 값(약 1,800만 원)을 자동차 감가상각으로 한 번에 날리면서, 손에 든 커피 한 잔에 죄책감을 느끼는 것은 전형적인 소탐대실(Penny wise, Pound foolish)이다.

이유 2 : 커피의 효용(Utility)과 ROI

• 나(를 포함한 많은 사람들)에게는 커피가 단순한 음료가 아니라 생산성 도구다. 5,000원을 지불하고 카페인과 쾌적한 공간을 얻어, 1시간 동안 집중해서 글을 쓰거나 연구를 한다면 그 효용은 지불한 비용을 훨씬 상회한다. 이것은 낭비가 아니라 투입 대비 산출이 확실한 일종의 투자다.
• 오히려 무리하게 '무지출 챌린지'를 하다가 스트레스가 폭발해 보상 심리로 주말에 수십만 원짜리 쇼핑을 하거나 폭식을 하는 경우가 더 비효율적이다. 이를 행동경제학에서는 '자아 고갈(Ego Depletion)'에 따른 역효과로 설명한다.
• (자아 고갈 연구 자체에는 출판 편향(publication bias)가 있어서 논의가 필요하다. 그냥 썰이라고 받아들이자.)

 

결론 : 작은 구멍 메우면서 지붕 열어두면 안된다. 

가계부의 구멍은 스타벅스가 아니라, 과시욕으로 산 신차, 분석 없이 가입한 보험, 그리고 남들 따라 산 주식에서 생긴다.

작은 사치는 그것이 당신의 일상을 지탱하는 윤활유라면 아낄 이유가 없다. 대신, 덩어리가 큰 지출 앞에서는 냉혹한 경제학자가 되어라. 부자는 커피값을 아껴서 되는 게 아니라, 큰돈을 제대로 관리해서 되는 것이다.