신용카드 리볼빙 단점 및 해지 이유: "이번 달은 10만 원만 내세요"의 함정

"결제 대금이 부담되시나요? 이월해 드립니다"

카드 명세서가 날아올 때쯤, 카드사로부터 친절한 문자나 앱 푸시 알림이 온다. "고객님, 이번 달 결제 금액이 부담되시면 일부만 결제하고 연체를 막으세요!" 이른바 '리볼빙(일부결제금액이월약정)' 서비스다. 당장 통장에서 큰돈이 빠져나가는 고통을 막아주는 마법의 버튼처럼 보인다.

 

리볼빙을 잘만 쓰면, 큰 문제 없다. 하지만 나는 신용카드 리볼빙 서비스를 절대 쓰지 말라고 조언한다. 서비스가 잘못됐다기 보다는, 이 서비스를 쓰는 내가, 정확히 말하면 '미래의 내'가 행동을 그르치기 때문이다. 

 

이유 1 : 현재 편향 (Present Bias)

인간은 오늘/지금당장을 특별하게 취급하는 경향이 크다. 다이어트를 결심하지만, 오늘같이 특별한 날에 케이크 먹는 건 어쩔 수 없고, 매일 운동하기를 계획하지만, 오늘같이 특별히 일이 바쁜 날은 하루쯤 건너뛰는 게 최적인 것처럼 느낀다. 

아주 자세히 설명하지는 않겠지만, 행동경제학에서는 이 오늘의 특별함으로 인한 의사결정의 왜곡을 '현재 편향(Present Bias)'이라고 부른다. 이 현재 편향은 미래의 계획과, 미래가 현재가 되었을 때의 행동 간의 불일치를 만든다. (내일부터 다이어트 하기로 하고 오늘 피자와 치킨을 먹었지만, 내일이 오늘이 되면 '내일부터는 진짜'라며 다시 같은 계획을 반복하는 모습이 낯설지 않다면, 무슨 말인지 이해할 거다.) 이를 '시간 불일치성(Time Inconsistency)'이라고 부른다. 

카드 사용에서 현재 편향은 "오늘 더 쓰되, 내일부터는 아껴쓰자"라는 계획과 실제 행동의 불일치를 이끈다. 

 

이유 2 : 무이자 할부와 '세련된 자아(Sophisticated)'

물론 결제를 뒤로 미루는 행위 자체가 무조건 틀린 것은 아니다. 행동경제학에서는 인간을 미래의 계획과 행동이 일치하는 합리적인 인간과 계획과 행동이 불일치하는 인간으로 나누고, 후자의 경우에 해당하는 인간의 유형을 또 둘로 나눈다: 자신의 현재 편향을 스스로 정확히 인지하고 통제할 수 있는 '정교한(Sophisticated) 자아'와, 그렇지 못한 '순진한(Naive) 자아'.

 

만약 당신이 철저한 소비 계획을 세우고 이를 이행하는 능력이 있는 사람이라면, 신용카드의 무이자 할부와 리볼빙 서비스는 훌륭한 금융도구가 될 수 있다. 가령 정말 예상치 못한 큰 비용 지출이 있어서, 이를 나눠 갚는 게 합리적인 상황이라면, 계획대로 갚기만 한다면야 문제가 될 게 없다. 또한 일시불을 처리할 잔고가 있다 하더라도 무이자 할부를 이용해서, 할부기간동안 약간의 금융소득을 추가로 얻을 수도 있기 때문이다. 

 

만약 당신이 지금 세운 소비계획이 잘 지켜지지 않을 거라는 걸 인지하는 'Sophisticated'라면, 최대한 리볼빙 서비스를 이용하지 않으려고 노력할 것이다. "나는 내가 잘 알아, 분명히 빚을 잘 못 갚고 이자를 불려서 내게 될 거야. 차라리 이용하지 말자."는 결론에 닿기 때문이다. 

 

문제가 되는 건, 순진한 행위자인 경우이다.

 

이유 3 : '순진한 자아(Naive)'를 도축하는 리볼빙의 덫

문제는 대다수의 평범한 사람들은 본인의 소비계획을 잘 지키지 못하지만, 자신이 계획을 잘 지킬 수 있다고 착각하는 '순진한 행위자'라는 점이다. Naive한 소비자는 리볼빙 버튼을 누르며 이렇게 다짐한다. "이번 달만 10% 내고 넘기자. 다음 달에는 보너스도 들어오고 절약할 거니까 남은 돈을 싹 다 갚을 수 있을 거야."

하지만 다음 달이 되면? 어김없이 또 다른 '현재 편향'이 발동한다. 다음 달의 나 역시 당장 큰돈을 갚는 고통을 피하고 싶어 한다. 결국 또다시 리볼빙을 연장한다. 무이자 할부와 달리 리볼빙은 연 15~19%에 달하는 엄청난 고금리가 붙는다. 법정 최고금리(20%)에 육박하는 이자다. 원금은 줄어들지 않고 이자에 이자가 붙는 복리의 마법이 '빚'의 영역에서 부정적으로 작동하기 시작한다. 카드사가 가장 큰 수익을 올리는 창구가 바로 이 리볼빙 수수료다.

 

결론 : 미래의 나를 믿지 마라

많은 사람이 미래의 자신을 과대평가한다. 미래의 나는 지금의 나보다 의지력이 강하고, 돈도 덜 쓰고, 부지런할 것이라 믿는다. 하지만 안타깝게도 미래의 당신은 지금의 당신과 똑같은 사람이다.

합리적인 소비의 첫걸음은 자신의 나약함(현재 편향)을 인정하는 것이다. 당신이 완벽한 통제력을 갖춘 경제적 사이보그가 아니라면, 당장 카드사 앱에 들어가 리볼빙 약정을 해지하라. 이번 달에 전액 결제할 수 없는 물건이라면, 애초에 당신이 사서는 안 될 물건이었다.