종신보험 가입하지 않는 이유: "죽어서 받는 돈은 필요 없다"

가장의 책임감에 호소하는 마케팅

사회초년생이 되거나 결혼을 하면 보험 설계사 지인으로부터 가장 먼저 권유받는 상품이 있다. 바로 '종신보험(Whole Life Insurance)'이다. "가장이 갑자기 잘못되면 남은 가족은 어떡하냐", "나중에 환급금으로 연금 전환도 된다"는 말에 덜컥 월 20~30만 원짜리 계약서에 서명을 한다.

 

나는 가장으로서 가족을 사랑하지만, 종신보험에는 절대 가입하지 않는다. 경제학적으로 볼 때 종신보험은 가성비가 최악인 상품이며, 나의 자산 증식을 방해하는 거대한 장애물이기 때문이다.

 

이유 1 : 보험과 투자를 섞는 것은 비효율적이다

설계사들은 "나중에 원금을 돌려준다"고 강조한다. 하지만 경제학 원칙 중 하나는 "섞으면 비싸진다"는 것이다. 종신보험 보험료가 비싼 이유는 '위험 보장 보험료'에 '적립 보험료(저축)'가 포함되어 있기 때문이다.

문제는 이 적립금의 사업비(수수료)가 엄청나게 높다는 점이다. 당신이 낸 돈의 상당 부분은 설계사의 수당과 보험사 운영비로 빠진다. 보험은 '비용(Expense)'이고 저축은 '투자(Investment)'다. 이 둘을 섞으면 이도 저도 아닌 상품이 된다.

나는 순수하게 보장만 해주는 소멸성 보험을 들고, 차액으로 투자를 한다. 그것이 수수료를 아끼는 가장 확실한 방법이다.

 

이유 2 : 사망 보험금이 필요한 시기는 정해져 있다 (Life Cycle)

종신보험은 내가 100세에 죽어도 보험금을 준다. 하지만 냉정하게 생각해보자. 내가 90세, 100세에 죽었을 때 나오는 돈이 가족들에게 절실할까? 그때 자녀들은 이미 50~60대 중년이고, 나에게는 모아둔 자산이 있을 것이다.

 

사망 보험금이 정말로 필요한 시기는 '자녀가 경제적으로 독립하기 전(보통 30년)'까지다. 이 핵심 기간만 보장받으면 된다. 그래서 나는 종신보험 대신 '정기보험(Term Insurance)'을 선택한다.

• 종신보험: 월 30만 원 (평생 보장)
• 정기보험: 월 3만 원 (60세까지만 보장)

같은 1억 원을 보장받는데 가격 차이는 10배다. 경제학자는 불필요한 기간(60세 이후)에 대한 보험료를 지불하지 않는다. 나중에 60세 넘어서 종신보험 들면 더 비싸다고? 은퇴한 이후에는 생명보험 안들어도 된다.

 

이유 3 : 기회비용의 마법

그렇다면 차액 27만 원은 어떻게 할까? 술 사 먹는 게 아니다. 나는 이 돈으로 인덱스 펀드를 산다. 이것이 "정기보험을 사고 차액을 투자하라(Buy Term and Invest the Difference)"는 전략이다.

 

매월 27만 원씩 연 8% 수익률로 30년간 투자한다고 가정해보자. 30년 뒤 종신보험 가입자는 원금 수준인 1억 원 남짓을 (그마저도 화폐가치가 폭락한 상태로) 쥐게 되지만, 투자를 한 나의 계좌에는 약 4억 원이 쌓여있을 것이다.

내가 60세까지 건강하게 살아있다면? 종신보험 가입자는 1억 원짜리 보험증서 한 장만 남지만, 나는 4억 원의 현금 자산을 가진 사람이 되어 있다. 이 4억 원이 바로 내가 가족에게 남겨줄 진짜 보험이다.

 

결론 : 보험사 배 불리지 마라

가장의 불안한 심리를 이용해 과도한 보험료를 뜯어가는 것은 금융권의 오래된 상술이다. 진짜 가족을 위한다면, 저렴한 정기보험으로 리스크를 헷징(Hedging)하고, 남는 돈으로 우량 자산을 모아라. 가족을 지키는 건 종이 쪼가리 보험증서가 아니라, 당신의 불어난 자산이다.