가전제품 보증 연장? 수학을 모르는 사람에게 걷는 세금이다

 

결제 직전의 유혹, "제품 보증 연장 가입하시겠어요?"

 

노트북이나 값비싼 가전제품을 살 때, 혹은 스마트폰을 결제할 때 점원은 항상 묻는다. "고객님, 00만 원만 추가하시면 보증 기간을 3년으로 늘려드립니다. 액정이 깨져도 무료고요."

대부분의 소비자는 여기서 흔들린다. 수십, 수백만 원짜리 기기가 고장 날 것에 대한 '손실 회피(Loss Aversion)' 심리가 발동하기 때문이다. 하지만 나는 단호하게 거절한다.

이 '보증 연장(Extended Warranty)' 상품이야말로 기업이 소비자에게 파는 상품 중 가장 마진율이 높은, 경제학적으로는 소비자에게 가장 불리한 베팅이기 때문이다.

 

이유 1 : 카지노보다 불리한 확률 게임 (기대값의 불균형)

경제학에서 합리적 선택은 '기대값(Expected Value)'에 근거해야 한다. 보증 연장 상품의 가격은 철저하게

[ (고장 확률 × 수리비) + 기업의 막대한 이윤 + 판매 수수료 ]

로 책정된다. 미국의 소비자 리포트 등에 따르면, 보증 연장 상품의 마진율은 50~70%에 육박한다. 즉, 당신이 낸 돈의 절반 이상은 실제 '보장'을 위해서가 아니라, 대리점과 판매사원의 인센티브로 사라진다.

수리비가 나올 확률을 바탕으로 한 연장 보증의 기대값보다 2배 이상 비싼 비용을 지불하는 것은, 승률이 30%도 안 되는 도박판에 돈을 거는 것과 같다.

 

이유 2 : 욕조 곡선(Bathtub Curve)과 중복 보장

공학적으로 제품의 고장률은 '욕조 곡선'을 그린다.

초기 불량은 구매 직후 나타나며, 이는 제조사의 기본 보증(1~2년)으로 대부분 커버된다. 반대로 기기 수명이 다해 고장 나는 시점은 4~5년 뒤다.

즉, 보증 연장 상품이 커버하는 '2~3년 차' 구간은 통계적으로 제품이 가장 멀쩡한 시기다. 기업은 고장이 거의 나지 않는 이 안전한 구간을 유료로 판다.

또한, 많은 신용카드가 부가 서비스로 '구매 물품 보상'이나 '보증 연장' 혜택을 이미 제공하고 있다. 약관을 읽지 않는 소비자는 이미 가진 혜택을 돈을 주고 또 사는(이중 지출) 우를 범한다.

 

그래도 염려되면: 자가 보험 (Self-Insurance) 하라

나는 '자가 보험' 원칙을 따른다. 집, 자동차, 생명처럼 내 자산으로 감당 불가능한 큰 위험에만 보험을 이용한다. 핸드폰 액정 수리비나 노트북 부품 교체비 정도는 내 비상금으로 충분히 해결할 수 있다. 비상금이 없다고? 그럼 매번 연장 보증을 할 유혹이 들 때마다 그 비용만큼의 금액으로 인덱스 펀드를 사라. 

여려 개의 가전제품이 동시에 보증 연장 기간 중에 고장나는 경우는 확률적으로 0에 가깝다. 그 중 한 대가 '연장 보증 기간이었으면 보상받았을 기간'에 고장났다면, 자가 보험을 쓴다는 생각으로 인덱스 펀드를 팔아서 수리하고, 그런 일이 안 일어나는 높은 확률로는 없어지는 보험료가 아니라, 본인 계좌에 쌓이는 펀드가 된다.